Préserver sa fortune en entrant en EMS est une question cruciale pour de nombreux seniors en Suisse. Le coût d’un établissement médico-social (EMS) peut rapidement dépasser 6 000 à 12 000 CHF par mois, menaçant de dilapider l’épargne d’une vie. Cet article s’adresse à vous, seniors, qui souhaitez anticiper, protéger votre conjoint resté à domicile et préserver l’héritage destiné à vos enfants.

Nous vous proposons un guide complet pour comprendre les règles suisses, éviter les pièges et planifier sereinement votre avenir.

Pourquoi préserver sa fortune en entrant en EMS ?

Avez-vous déjà réfléchi à ce que représenterait vraiment un séjour en EMS pour vos finances ?

Entrer en EMS n’est pas seulement un changement de lieu de vie : c’est souvent un bouleversement financier. En Suisse, ces établissements coûtent entre 6 000 et 12 000 CHF par mois. Sans préparation, cela peut :

• Épuiser en quelques années l’épargne accumulée toute une vie.
• Laisser le conjoint resté au domicile dans une situation délicate, parfois précaire.
• Réduire drastiquement ce que vous souhaitiez transmettre à vos enfants ou petits-enfants.

Est-il juste qu’un besoin de soins vous oblige à tout sacrifier ?

Ces questions méritent d’être posées dès aujourd’hui, car il existe des solutions. En Suisse, la planification patrimoniale vous permet :

✅ De protéger votre conjoint resté à domicile grâce à des règles spécifiques dans le calcul des prestations complémentaires (PC).
✅ D’anticiper les donations ou transmissions pour limiter leur impact sur le calcul de votre fortune imposable.
✅ De conserver un maximum de choix et de dignité dans la gestion de votre patrimoine.

La clé ? Ne pas attendre le dernier moment.

En planifiant à l’avance, vous pouvez transformer un problème potentiel en opportunité : celle de sécuriser votre niveau de vie, de protéger vos proches et de transmettre votre héritage selon vos valeurs.

Pour découvrir comment agir concrètement et estimer les coûts, consultez aussi notre page Prestations et coûts.

Comprendre les règles des prestations complémentaires

Les PC AVS/AI visent à couvrir les frais d’EMS lorsque vos revenus et votre fortune sont insuffisants. Mais pour en bénéficier, il faut respecter certains seuils :

• 35 000 CHF pour une personne seule
• 50 000 CHF pour un couple

Ces montants incluent l’épargne, les biens immobiliers (hors résidence principale avec franchise partielle) et d’autres actifs.

⚠️ Attention : Les donations récentes (moins de 10 ans) sont partiellement réintégrées dans ce calcul, avec un abattement annuel limité (généralement 10 000 CHF par an).

Pour des informations officielles, vous pouvez consulter :

• Pro Senectute Suisse
• Site AVS/AI Suisse

Les variations cantonales qui impactent votre planification financière

En Suisse, les prestations complémentaires (PC) sont définies au niveau fédéral, mais leur application concrète varie sensiblement d’un canton à l’autre. Cette diversité peut avoir un impact important sur votre planification financière si vous envisagez une entrée en EMS.

Pourquoi ces différences ?
Les cantons restent compétents pour gérer certains paramètres :

• L’adaptation des franchises et des seuils en fonction du coût de la vie local.
• La définition des dépenses reconnues ou des montants forfaitaires pour la vie en EMS.
• L’ajout de prestations cantonales spécifiques pour compléter les PC fédérales.

Quelques exemples concrets :

• Canton de Vaud : propose l’aide LAPRAMS (Loi sur l’Accueil de la Personne Âgée en EMS), qui vient en complément des PC fédérales pour couvrir les frais reconnus de séjour en EMS. Cette aide permet souvent de réduire significativement la part à charge du résident ou de sa famille.
• Genève : applique des barèmes de dépenses reconnues spécifiques, y compris pour la prise en charge médicale et le forfait hébergement.
• Fribourg ou Valais : peuvent fixer des règles particulières pour le calcul de la franchise sur la résidence principale ou l’amortissement des donations.

Quelles conséquences pour vous ?

• Les seuils de fortune ou de revenus pris en compte peuvent légèrement différer.
• Les aides cantonales supplémentaires peuvent alléger la facture mensuelle, mais nécessitent souvent des démarches séparées.
• Sans information précise sur les règles de votre canton, vous risquez d’anticiper un reste à charge trop élevé (ou trop bas).

En résumé :
👉 Même si les PC fédérales sont communes à toute la Suisse, votre plan de financement EMS doit être adapté à votre canton de résidence.

Pour éviter les erreurs et obtenir un conseil personnalisé, pensez à :

• Contacter votre caisse de compensation AVS/AI locale, qui connaît les règles en vigueur dans votre canton.
• Vous rapprocher du service social cantonal, comme par exemple le Service des assurances sociales et de l’hébergement (SASH) du canton de Vaud, qui peut vous guider sur les aides spécifiques comme la LAPRAMS.
• Consulter un notaire ou un conseiller financier connaissant les particularités locales pour structurer vos donations ou votre patrimoine.

Anticiper ces différences cantonales, c’est éviter des surprises désagréables et s’assurer de maximiser les aides disponibles pour préserver votre fortune et protéger vos proches.

Options pour préserver sa fortune en entrant en EMS : nos conseils

Vous disposez de plusieurs stratégies complémentaires pour planifier votre patrimoine et limiter l’impact financier d’une entrée en EMS. Voici un panorama détaillé de ces options, avec nos conseils pratiques pour vous aider à choisir la ou les solutions les mieux adaptées.

Anticiper grâce à la planification patrimoniale

Avantages :

• Vous pourrez identifier précisément les actifs à protéger (résidence principale, économies, titres). Cette étape permet de clarifier ce qui doit absolument être préservé pour votre conjoint ou vos héritiers.
• La planification aide à structurer votre fortune de manière cohérente, en prévoyant la protection du conjoint resté au domicile (contrat de mariage, donations spécifiques, testaments adaptés).
• Elle permet d’optimiser la transmission aux enfants, en évitant les blocages ou conflits ultérieurs grâce à des solutions notariées sur mesure.

Inconvénients :

• Il est nécessaire de s’y prendre plusieurs années à l’avance, idéalement entre 5 et 10 ans avant l’entrée probable en EMS, pour bénéficier pleinement des règles d’amortissement des donations.

Notre conseil :
👉 Prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un notaire ou un avocat spécialisé en successions. Ensemble, vous pourrez établir une stratégie adaptée à votre situation familiale et financière, et définir un plan clair qui rassurera toute la famille.

Donations anticipées

Avantages :

• En réduisant la fortune imposable prise en compte pour le calcul des PC, vous limitez la part de votre patrimoine mobilisable pour financer l’EMS.
• Cela permet d’aider vos proches dès aujourd’hui, en les associant à vos choix et en favorisant la transmission intergénérationnelle.

Inconvénients :

• Les donations faites dans les 10 années précédant la demande de PC sont « récupérées » partiellement dans le calcul (amortissement annuel de 10 000 CHF). Il faut donc anticiper pour qu’elles produisent leur plein effet.
• Mal planifiées, ces donations peuvent déséquilibrer la répartition entre héritiers ou générer des tensions familiales.

Exemple :
👉 Si vous faites une donation de 100 000 CHF cinq ans avant l’entrée en EMS, 50 000 CHF resteront encore pris en compte dans le calcul des PC.

Notre conseil :
✅ Planifiez ces donations avec soin et discutez-en ouvertement avec vos héritiers pour éviter tout malentendu. Consulter un notaire permet d’établir un calendrier et des montants adaptés, et de formaliser correctement les actes.

Mettre en place un usufruit ou un droit d’habitation

Avantages :

• Vous ou votre conjoint conservez le droit de vivre dans un bien donné, même après l’avoir transmis à un enfant ou à un héritier.
• La valeur de l’usufruit est déduite de la donation taxable, ce qui peut réduire l’impact sur le calcul des PC.

Inconvénients :

• Même avec un usufruit, la donation reste partiellement prise en compte dans le calcul des PC si elle date de moins de 10 ans.
• La mise en place doit être juridiquement solide pour éviter des contestations ultérieures ou des blocages.

Note pratique :
👉 Cette stratégie est particulièrement adaptée si vous souhaitez transmettre une maison familiale à un enfant tout en garantissant un logement sûr à votre conjoint ou à vous-même.

Notre conseil :
✅ Faites-vous accompagner par un notaire pour rédiger l’acte d’usufruit ou de droit d’habitation et clarifier les droits et obligations de chacun. Cela vous apportera sécurité et tranquillité d’esprit.

Vendre un bien immobilier pour organiser le financement

Avantages :

• La vente d’un bien immobilier peut générer la liquidité nécessaire pour payer l’EMS sans devoir toucher immédiatement aux autres actifs.
• Cela permet de répartir équitablement la valeur entre les enfants ou d’anticiper la succession plus sereinement.
• Elle offre la possibilité de sécuriser financièrement le conjoint resté au domicile en prévoyant un capital ou une rente adaptée.

Inconvénients :

• Vous devez anticiper la fiscalité sur la plus-value immobilière, qui peut réduire le montant net disponible.
• Le capital liquide généré peut s’épuiser plus vite si le séjour en EMS dure plusieurs années, ce qui nécessite une planification rigoureuse.

Notre conseil :
✅ Avant de vendre, consultez un conseiller financier ou fiscaliste pour estimer le produit net de la vente et planifier son usage. Vous pourrez ainsi définir un budget prévisionnel réaliste et sécurisé.

Recourir aux prestations complémentaires en connaissant leurs limites

Avantages :

• Les PC permettent une prise en charge des frais d’EMS lorsque vos revenus et votre fortune deviennent insuffisants.
• C’est une protection minimale garantie par l’État, évitant de laisser votre conjoint ou vos enfants dans l’impossibilité de payer.

Inconvénients :

• Avant d’obtenir les PC, il faut utiliser votre fortune excédant la franchise (30 000 CHF pour une personne seule, 50 000 CHF pour un couple).
• Les donations passées font l’objet d’un contrôle rigoureux : toute donation des dix dernières années est partiellement réintégrée.
• Vous aurez peut-être moins de choix pour certains éléments de confort (par ex. chambre individuelle ou prestations supplémentaires non couvertes).

Notre conseil :
✅ Ne considérez pas les PC comme une option par défaut : renseignez-vous auprès de votre caisse de compensation pour comprendre vos droits et devoirs, et anticipez les démarches. Même si votre fortune paraît trop élevée aujourd’hui, il peut être pertinent de faire une demande ou une simulation, car le calcul est souvent plus favorable qu’on ne le pense.

✅ En combinant ces stratégies et en les adaptant à votre situation, vous pouvez vraiment préserver votre fortune en entrant en EMS, protéger votre conjoint et assurer la transmission de votre patrimoine à vos enfants.

Simuler et anticiper : vos prochaines étapes

Pour bien préserver sa fortune en entrant en EMS, il est essentiel de :

1️⃣ Établir un inventaire précis de votre fortune et de vos revenus
2️⃣ Simuler l’impact d’une entrée en EMS sur votre budget familial
3️⃣ Prendre conseil auprès d’un notaire, avocat spécialisé en successions ou conseiller financier
4️⃣ Contacter votre caisse de compensation AVS/AI pour évaluer vos droits aux PC
5️⃣ Envisager de déposer une demande de PC même si la fortune semble élevée (calcul complexe intégrant franchise, amortissement des donations, charges du conjoint)

Pour en savoir plus ou obtenir un rendez-vous personnalisé, n’hésitez pas à visiter notre page Contact.

Conclusion

Préserver sa fortune en entrant en EMS, c’est bien plus qu’une question de chiffres : c’est avant tout protéger votre qualité de vie, celle de votre conjoint et l’avenir de vos enfants.

L’entrée en EMS représente souvent un moment délicat : il s’agit d’assurer votre confort, votre sécurité médicale, mais aussi de garantir que votre conjoint resté à domicile puisse continuer à vivre sereinement, sans craindre un appauvrissement soudain.

Anticiper ces coûts importants, planifier vos donations ou organiser votre patrimoine permet de :

• Éviter les mauvaises surprises liées aux franchises ou aux donations réintégrées dans le calcul des PC.
• Réduire l’impact financier sur votre fortune personnelle et familiale.
• Garantir au conjoint resté à domicile un niveau de vie digne et préservé.
• Transmettre votre patrimoine selon vos volontés et protéger vos enfants ou petits-enfants.
• Naviguer dans la complexité des règles cantonales et fédérales, grâce à un accompagnement professionnel et personnalisé.

Souvent, il suffit de quelques décisions prises à temps pour faire la différence : un conseil notarial bien préparé, une simulation budgétaire, une réorganisation de la fortune, ou encore la planification de donations dans les règles.

N’attendez pas que la nécessité s’impose dans l’urgence. Agir aujourd’hui vous permettra de garder le contrôle sur vos choix et d’en discuter sereinement avec votre famille.

Nous vous invitons à :

✅ Nous contacter pour toute question ou pour un premier entretien – nous prendrons le temps de vous écouter et de comprendre votre situation.
✅ Demander un devis clair et transparent pour nos prestations de conseil.
✅ Découvrir en détail nos services sur la page Prestations et coûts.

Pour toute demande, n’hésitez pas à utiliser notre page Contact – nous sommes à votre écoute pour vous accompagner, vous et vos proches, dans cette étape importante de votre vie.